Beaucoup d’entre nous ne réalisent pas combien il est important de commencer à épargner et à investir tôt dans la vie, jusqu’à ce que nous allions consulter un conseiller financier, mais très peu de français (lire aucun français) ne vas voir un conseiller financier dans les premières années de sa carrière.
Idéalement vous devriez comprendre et commencer à gérer vos finances tôt dans la vie, mais les humains ne sont pas des créatures rationnelles par nature. Alors cet article va vous montrer à quel point commencer à épargner tôt peut faire une grande différence.
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Nous prendrons les scénarios de deux individus, où
- Gérard a investi 1000 € par an pendant 10 ans
- Patrick à investi 2000 € par an pendant 20 ans.
Vous pensez que Patrick aura plus d’argent à l’âge de la retraite, et pourtant c’est l’inverse : Gérard a investi quatre fois moins, mais Gérard à beaucoup plus d’argent que Patrick une fois arrivé à la retraite !
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Si vous pensez que Gérard à investi plus intelligemment ou dans des classes d’actifs plus risqués, vous vous trompez. Ils ont tous les deux investis dans les mêmes classes d’actifs avec le même retour sur investissement.
Si vous êtes choqué ou surpris, cet article devrait vous intéresser.
Plan de l'article
Les scénarios
Pour comprendre les scénarios, nous prenons l’exemple de Gérard et Patrick qui commencent à travailler à l’âge de 30 ans.
Investir 1000€ par an, soit moins de 3 € par jour, ne devrait pas être un problème pour la majorité de nous. À l’âge de 30 ans je pense que le montant investit pourrait être vraiment supérieur parce que vous avez très peu de frais et c’est le moment où vous pouvez réduire vos dépenses plus qu’à n’importe quel autre moment dans votre vie.
Gérard, l’investisseur intelligent
Gérard est le gars intelligent qui a commencé à investir à l’âge de 30 ans avec seulement 1000 € par an sur un placement à 10%/an. Il ne s’agit bien sûr pas d’un taux de placement financier classique mais d’un taux optimisé utilisé pour cet exemple. Il a fait cela jusqu’à l’âge de 40 ans, puis a eu d’autres dépenses plus importantes et à considéré qu’il ne pourrait pas investir quoi que ce soit d’autre pour le reste de sa vie.
À l’âge de 40 ans son investissement vaudra 16.000€ lorsqu’il arrête ses investissements réguliers, mais il laisse le montant investi jusqu’à l’âge de sa retraite sur le même support. A l’âge de 65 ans son capital sera de 173.000 €
Patrick, l’investisseur peu prévoyant
Patrick commence seulement à penser à sa retraite à l’âge de 45 ans et il pense que maintenant il a besoin de faire quelque chose pour sa retraite future, bla bla bla. Cela vous semble familier. Il consulte même un conseiller financier et il parvient à investir 2000 € par an jusqu’à sa retraite, à l’âge de 65 ans, lui aussi sur un placement à 10%/an.
En utilisant une calculette financière vous pouvez calculer que son capital à l’âge de la retraite sera de 115.000 €, soit seulement les 2/3 de celui de Gérard. Et pourtant Patrick à investi chaque mois deux fois plus d’argent que Gérard, et à fait cela deux fois plus longtemps que Gérard.
Conclusion
Le placement à long terme est toujours beaucoup plus intéressant qu’un placement court terme, et vous comprenez pourquoi il est vraiment très important de commencer à investir tôt.
Qu’en est-il si vous ne pouvez pas investir 1000€ par an parce que votre revenu est trop faible pour que vous puissiez économiser ? Commencez avec tout ce que vous pouvez, et puis vous essaierez d’augmenter vos investissements quand vous le pourrez. Même si vous êtes capable d’investir qu’1€ par jour (365 €/an) faites-le, parce que ce qui fait toute la différence c’est de prendre l’habitude de commencer tôt. Faites-le maintenant, c’est vraiment le plus important, et non le montant avec lequel vous commencez.
